Вопрос: Между банком и заемщиком — юридическим лицом заключен кредитный договор об открытии кредитной линии «под лимит выдачи». Является ли правомерным закрепление в тексте договора условия об оплате заемщиком комиссии за резервирование денежных средств?
Ответ: Включение в договор об открытии кредитной линии условия об уплате комиссии за резервирование денежных средств может быть правомерным в случае доказанности несения финансовых издержек банком и отнесения подобных действий к самостоятельной услуге со стороны банка.
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом.
В абз. 9 п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснено, что комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) уплачиваются по условиям договора единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, и подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Таким образом, если резервирование денежных средств не может быть отнесено к оказанию самостоятельной услуги банком заемщику, то есть охватывается предметом договора и не предусматривает дополнительных финансовых затрат, установление договором обязанности уплаты подобной комиссии является неправомерным и может быть обжаловано в судебном порядке. Подобная позиция находит свое отражение в Постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 13.03.2015 по делу N А33-9136/2014.
При доказанности несения банком финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии соответствующая компенсация может быть предусмотрена сторонами в таком кредитном договоре (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 по делу N А40-124245/11-133-1062).
О.А. Данилова
Поволжский институт управления имени П.А. Столыпина
(филиал Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации)
23.05.2017
