Вопрос: Организация заключила с банком договор об открытии кредитной линии, в соответствии с условиями которого перечислила банку единовременную комиссию за открытие кредитной линии. Однако в последующем заемщик предъявил требование банку о возврате ранее уплаченной комиссии, полагая, что такая комиссия является незаконной. Правомерно ли требование заемщика?
Ответ: Если банк докажет несение финансового бремени в связи с открытием кредитной линии (например, расходы на резервирование необходимой суммы денежных средств для поддержания лимита кредитной линии), то требование заемщика является неправомерным. В противном случае если банк не докажет несение финансового бремени, такое требование будет правомерным.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках обычного кредитного договора заемщик получает сумму кредита путем разового перечисления. По договору об открытии кредитной линии заемщик приобретает право на получение и использование денежных средств в пределах максимального лимита в течение обусловленного срока. Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 указано, что под открытием кредитной линии следует понимать заключение договора о предоставлении денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику. Так, в отличие от обычного кредитного договора договор об открытии кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов на резервирование конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии. Банк должен доказать несение финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита именно в виде открытия кредитной линии в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек.
Если банк не сможет доказать несение затрат, подлежащих компенсации путем взимания комиссии за открытие кредитной линии, и не обоснует, что такая комиссия является самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату, то положение о взимании комиссии за открытие кредитной линии будет признано противоречащим действующему законодательству (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Определение Верховного Суда РФ от 25.03.2015 N 308-ЭС15-2466 по делу N А32-39902/2012).
Если же банк сможет обосновать, что комиссия установлена не за стандартные действия и фактически компенсирует кредитной организации потери, возникающие в период ожидания заявки на выдачу кредита от заемщика, в которые входят в том числе расходы на резервирование необходимой суммы денежных средств для поддержания лимита кредитной линии, то такая комиссия будет признана законной. При этом сумма комиссии может быть скорректирована судом исходя из суммы лишь фактически предоставленного организации и, соответственно, зарезервированного для истца транша (Определение Верховного Суда РФ от 18.08.2016 N 305-ЭС16-10884 по делу N А40-125568/2015).
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
07.07.2017
