Вопрос: Банк взимает с заемщика-организации единовременную комиссию за открытие кредитной линии. Должен ли в кредитном договоре быть прописан перечень оснований (операций), за осуществление которых он взимает указанную комиссию с заемщика?
Ответ: Банк не обязан прописывать в кредитном договоре перечень оснований (операций), за осуществление которых он взимает комиссию с заемщика за открытие кредитной линии.
Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В рамках обычного кредитного договора заемщик получает сумму кредита в рамках разового перечисления. По договору об открытии кредитной линии заемщик приобретает право на получение и использование денежных средств в пределах максимального лимита в течение обусловленного срока.
Исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.
В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12 указано, что под открытием кредитной линии следует понимать заключение договора о предоставлении денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику. Так, в отличие от обычного кредитного договора, договор об открытии кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности. Такие особенности выдачи кредита могут привести к возникновению у банка определенных затрат, а также возможных расходов на резервирование конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика в рамках договора об открытии кредитной линии.
Если банк не сможет доказать несение затрат, то положение о взимании комиссии за открытие кредитной линии будет признано противоречащим действующему законодательству (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, Определение Верховного Суда РФ от 25.03.2015 N 308-ЭС15-2466). Если же банк сможет обосновать, что комиссия установлена не за стандартные действия и фактически компенсирует кредитной организации потери, возникающие в период ожидания заявки на выдачу кредита от заемщика, в которые входят в том числе расходы на резервирование необходимой суммы денежных средств для поддержания лимита кредитной линии, то такая комиссия будет признана законной (Определение Верховного Суда РФ от 18.08.2016 N 305-ЭС16-10884).
Несмотря на то что законной комиссией за открытие кредитной линии является только та комиссия, которая фактически компенсирует кредитной организации потери, возникающие в период ожидания заявки на выдачу кредита от заемщика, в которые входят в том числе расходы на резервирование необходимой суммы денежных средств для поддержания лимита кредитной линии, действующее законодательство не содержит указания на то, что банк должен прописать в кредитном договоре перечень оснований (операций), совершение которых влечет для банка такие финансовые потери и за осуществление которых взимается данный вид комиссии.
При этом в отношении банка, установившего такую комиссию, действует презумпция добросовестности (п. 5 ст. 10 ГК РФ), что означает, что банк взимает комиссию не произвольно, но компенсируя финансовые потери в рамках резервирования денежных средств по кредитной линии. Данная презумпция действует до тех пор, пока не будет установлено иное, то есть пока соответствующее условие кредитного договора не будет признано недействительным в судебном порядке.
Ю.В. Севастьянова
Адвокатский кабинет
17.07.2017
