Вопрос: Вправе ли индивидуальный предприниматель потребовать изменения условий кредитного договора при ухудшении его здоровья?
Ответ: Да, вправе. Судебная практика подтверждает возможность изменения условий кредитного договора, если после заключения кредитного договора у заемщика было диагностировано тяжелое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения, при этом его жизнь и здоровье не были застрахованы.
Обоснование: Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для изменения или расторжения договора в судебном порядке согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ, если иное не следует из такого договора или его существа.
Индивидуальный предприниматель при заключении кредитного договора мог и обязан был в силу рискового характера коммерческой деятельности предполагать возможное ухудшение экономической ситуации. Однако внезапное выявление тяжелого заболевания не охватывается понятием предпринимательского риска.
В частности, в момент заключения кредитного договора, как правило, предполагается, что такого изменения обстоятельств, как выявление тяжелого заболевания, не произойдет.
Исполнение кредитного договора на первоначальных условиях без изменения срока, процентной ставки, размера платежа и иных условий кредитования существенно нарушает соотношение имущественных интересов сторон кредитного договора и влечет для заемщика такой ущерб, что он в значительной степени лишится того, на что был бы вправе рассчитывать при его заключении. При этом в данном случае у заемщика имеется право требовать в судебном порядке изменения кредитного договора, но не его расторжения. В силу п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
При диагностировании у заемщика хронического заболевания, требующего дорогостоящего лечения, возможность исполнения кредитного договора для него не утрачивается, поскольку возможно сохранение его в силе на измененных условиях. Доказательства обратного должен представить сам заемщик в соответствии с требованиями ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ.
При оценке допустимости изменения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ в каждом конкретном случае следует учитывать тяжесть заболевания, обратимость утраты трудоспособности и связь с увеличением затрат, положения кредитного договора о распределении рисков, наличие или отсутствие личного страхования, а также иные заслуживающие внимания факторы. На это обращается внимание и в судебной практике (см., например, Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 20.01.2017 N Ф03-6381/2016).
04.12.2017
