Вопрос: Вправе ли банк по договору об открытии кредитной линии взимать с заемщика комиссию за выдачу отдельных траншей?
Ответ: Банк не вправе взимать с заемщика комиссию за выдачу отдельных траншей.
Однако банк вправе взимать комиссию за открытие кредитной линии при условии, что им были зарезервированы соответствующие суммы для заемщика на определенный период времени.
Обоснование: За предоставление кредитных средств банк или иная кредитная организация вправе взимать с заемщика проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором (ст. 819 Гражданского кодекса РФ). Таким образом, процентная ставка по кредитам выступает достаточной платой за предоставление кредитных средств. В процентную ставку банк может заложить все свои затраты и маржу в связи с размещением кредитных средств на условиях возвратности, платности и срочности (ст. 779 ГК РФ).
Согласно утвержденному в судебной практике подходу банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Такой подход закреплен в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Комиссия за выдачу кредита такой платой не является, так как никакого дополнительного финансового бремени у банка в таком случае не возникает. Банком не совершается каких-либо дополнительных операций и для заемщика отдельного материального блага не создается. Банк, выдавая кредит, по сути выполняет свои обязанности, предусмотренные кредитным договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), поэтому взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Поскольку у банка нет права взимать комиссию за выдачу кредита, он не вправе ее устанавливать также за выдачу отдельных траншей по договору об открытии кредитной линии, поскольку такая операция носит технический характер, является стандартной и никакой самостоятельной ценности сама по себе для заемщика не имеет (см., например, Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.03.2016 N 11АП-2269/2016 по делу N А49-13343/2015).
Иным образом обстоит дело в случае с комиссией за открытие кредитной линии, правомерность которой подтверждена в Постановлении Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12.
Специфика договора об открытии кредитной линии состоит в резервировании банком для заемщика согласованной денежной суммы и предоставлении ему траншей по заявкам в пределах открытого лимита финансирования. Банк в таком случае вправе взимать проценты за пользование лимитом кредитной линии, а не отдельными траншами по кредитному договору, поскольку услуга в таком случае состоит в резервировании банком определенной суммы кредита. Помимо этого банк должен быть готовым в любой момент предоставить соответствующие суммы по заявке заемщика. Такие особенности договора об открытии кредитной линии позволяют говорить о том, что банком для заемщика оказывается самостоятельная услуга, за которую он вправе взимать с него проценты. Банк вправе взимать комиссию за открытие кредитной линии при условии, что им действительно были зарезервированы соответствующие суммы для заемщика на определенный период времени.
Правомерность такой позиции подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 15.06.2016 N Ф05-6688/2016).
06.12.2017
