Вопрос: Вправе ли банк установить комиссию за уменьшение ежемесячного платежа заемщика с увеличением срока кредитования и разрешение пропустить один или несколько платежей по кредитному договору?
Ответ: Да, банк вправе установить комиссию за уменьшение ежемесячного платежа заемщика с увеличением срока кредитования и разрешение пропустить один или несколько платежей по кредитному договору.
Обоснование: Уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования, а также предоставление банком заемщику возможности пропустить один или несколько платежей по кредитному договору осуществляются путем заключения к нему дополнительного соглашения. Заключение такого соглашения и последующее исполнение кредитного договора на измененных условиях являются со стороны банка стандартными действиями, предусмотренными п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ.
Вместе с тем очевидно, что изменение условий кредитования по данным параметрам влечет за собой улучшение экономического положения заемщика, поскольку позволяет ему исполнять кредитные обязательства в более льготном порядке по сравнению с тем, что существовал ранее.
Согласно сложившейся судебной практике банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Такой подход закреплен в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Изменение банком условий кредитования в лучшую для заемщика сторону не является для банка обязанностью, вытекающей из кредитного договора. У таких действий с его стороны имеется самостоятельная потребительская ценность, которая выражается в установлении для заемщика возможности исполнять кредитный договор в более льготном порядке. Подписание заемщиком дополнительного соглашения или иного документа об изменении условий кредитования следует рассматривать как его согласие с установлением комиссии за оказание банком такой услуги. Если в дальнейшем он станет оспаривать удержанную с него комиссию за фактически оказанную услугу, банк будет вправе сослаться на применение ст. 10 и п. 5 ст. 166 ГК РФ.
Таким образом, поскольку в рассматриваемой ситуации заемщик получает возможность улучшить свое материальное положение и сократить объем текущих расходов, действия банка по изменению условий кредитования можно рассматривать как оказание ему самостоятельной услуги в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ. При этом банк должен заранее довести до сведения заемщика информацию об этой услуге и ее основных потребительских свойствах в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Правомерность такой позиции также подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 19.09.2017 по делу N 33-6488/2017).
19.01.2018
