Вопрос: Вправе ли банк взимать комиссию с заемщика за подключение услуги, заключающейся в возврате части процентов в случае погашения кредита без просрочек и не ранее определенного срока?
Ответ: Да, вправе, поскольку в данном случае для заемщика возникает положительный экономический эффект в виде возврата части процентов по кредиту.
Обоснование: В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым при условии, что они не противоречат требованиям действующего законодательства РФ. Процентная ставка по кредиту и порядок ее определения, в том числе частичный возврат банком уплаченных заемщиком процентов, как это имеет место в рассматриваемом случае, относятся к условиям кредитного договора, которые должны быть согласованы сторонами (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).
В рассматриваемом случае банк по условиям договора принимает на себя обязательство, в котором он выступает должником, а заемщик кредитором, произвести выплату в его пользу определенной денежной суммы. Такая обязанность для банка с корреспондирующим ему правом заемщика требовать ее исполнения возникает в случае выполнения последним определенных условий: пользование кредитом не менее определенного в договоре срока, своевременное внесение всех платежей и отсутствие просрочек.
Такое договорное условие не противоречит ст. ст. 307 и 157 ГК РФ и в полной мере соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ. Данная услуга позволяет заемщику получить обратно часть уплаченных по кредитному договору процентов в случае выполнения определенных требований, то есть улучшить свое материальное положение.
Данный подход также не противоречит разъяснениям, изложенным в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, так как в данном случае имеет место оказание банком заемщику самостоятельной услуги, которая имеет отдельную имущественную ценность.
Банк обязан довести до сведения заемщика при заключении кредитного договора всю необходимую информацию об услуге и ее основных потребительских свойствах, как того требует ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Такая необходимость вызвана тем, что подключение данной опции для заемщика влечет дополнительные финансовые затраты в виде уплаты комиссии, поэтому он, во всяком случае, должен быть полностью проинформирован, чтобы иметь возможность сделать правильный выбор. Заемщик должен понимать, какого рода услуга ему предоставляется со стороны банка, какими потребительскими свойствами она обладает и за что конкретно он вносит свои или кредитные денежные средства.
Правомерность такого вывода подтверждается судебной практикой (см., например, Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 05.07.2017 по делу N 2-2391/2017 и др.).
10.04.2018
