Вопрос: Вправе ли банк при подключении клиенту пакета премиального обслуживания, включая установление индивидуального обменного курса, взимать с него комиссию? При каких условиях клиент может от такой услуги отказаться?
Ответ: Вправе, поскольку предоставление возможности использовать индивидуальный обменный курс является самостоятельной услугой. С учетом отдельной судебной практики отказаться от нее клиент может в любой момент в одностороннем порядке при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов.
Обоснование: Из содержания ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий с тем только, чтобы они не противоречили закону.
Согласно сложившейся судебной практике банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Такая правовая позиция закреплена в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Предоставление банком возможности использовать индивидуальный обменный курс при совершении расчетных операций является самостоятельной услугой, которая имеет для клиента определенную имущественную ценность. Клиент получает право заранее прогнозировать свои затраты при проведении платежей, в то время как в общем порядке курсы валюты, существующие на дату совершения им операции и на дату обработки банком расчетных документов, могут не совпадать, что влечет для клиента дополнительные расходы.
Соответственно, установление индивидуального обменного курса позволяет ему зафиксировать свои прогнозируемые затраты в определенном размере и не нести их в большем размере, чем согласованный с банком индивидуальный обменный курс. Другие клиенты банка такой дополнительной преференцией не обладают, поэтому установление им комиссии в рассматриваемом случае является правомерным и не ущемляет права клиента при условии, что до предоставления услуги до его сведения была доведена информация о ее основных потребительских свойствах и тарифах за обслуживание.
Поскольку предоставление клиенту возможности использовать при проведении расчетных операций специальный обменный курс является услугой, ее регулирование осуществляется в соответствии с правилами гл. 39 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 782 ГК РФ клиент вправе в любой момент отказаться от получения указанной услуги и потребовать от банка возврата уплаченной комиссии за неистекший период времени за вычетом фактически понесенных им расходов. Правомерность данного вывода также подтверждается судебной практикой: см., например, Определение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 20.06.2017 по делу N 11-137/2017.
18.05.2018
