Вопрос: Являются ли размер овердрафта и проценты за него существенными условиями договора банковского счета, если он предусматривает кредитование счета?
Ответ: Размер овердрафта является существенным, размер процентов (либо порядок их определения) является существенным в части потребительского кредитования, в иных случаях, если размер процентов не указан в договоре, он определяется исходя из ключевой ставки Банка России.
Обоснование: В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 809 и п. 2 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре должен быть согласован размер процентов за пользование кредитными средствами, а при отсутствии такого условия размер процентов определяется в соответствии с ключевой ставкой Банка России. Такой подход в установлении ключевой ставки Банка России как процентной ставки по кредиту при отсутствии согласованного размера процентов, а также в определении понятия кредитования счета сохраняется и после вступления в силу изменений в ст. ст. 809 и 850 ГК РФ. Данные изменения внесены Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Как видно из содержания приведенных законоположений, в договоре банковского счета с условием о кредитовании, по нашему мнению, необходимо предусмотреть возможность предоставления овердрафта и его размер, что относится к существенному условию о предмете (ст. 432, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 807 ГК РФ), а также размер процентов за пользование кредитными средствами. О том, что размер овердрафта относится к существенным условиям, свидетельствует судебная практика (например, Постановления Третьего арбитражного апелляционного суда от 05.04.2013 по делу N А74-5391/2012, Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.05.2012 по делу N А12-23275/2011).
Отсутствие согласованного размера процентов по кредиту не влияет на признание такого договора заключенным, однако влечет для банка негативные последствия в виде получения минимальной платы за пользование кредитными средствами.
При отсутствии в договоре банковского счета условия о кредитовании банк не вправе рассчитывать на получение от клиента договорных процентов и неустоек, даже если денежные средства были ему предоставлены и им использованы путем снятия со счета или выдачи банку распоряжения на перевод. При недостаточности денежных средств на счете банк должен был отказать в проведении операции, учитывая, что свое согласие на заключение кредитного договора клиент не выражал.
В такой ситуации предоставленные клиенту денежные средства банк вправе взыскать только в качестве неосновательного обогащения на основании п. 1 ст. 1102 ГК РФ. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 26.05.2017 по делу N 11-6879/2017).
Следует учитывать, что если в отношениях с предпринимателем банк располагает большим объемом договорной свободы, то потребитель имеет дополнительные гарантии правовой защиты. Так, например, в силу ч. 9 и 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия кредитного договора должны включать в себя в том числе сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, а также процентную ставку (либо порядок ее определения).
Изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) не должно повлечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В частности, в судебной практике отмечается, что банк не вправе закрепить условие о том, что он вправе в одностороннем порядке увеличить или уменьшить лимит овердрафта, поскольку такое условие ущемляет права потребителя (см., например, Постановления Арбитражного суда Поволжского округа от 27.09.2016 N Ф06-13440/2016, ФАС Уральского округа от 17.10.2013 N Ф09-10683/13 по делу N А47-270/2012).
15.06.2018
