Вопрос: Физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, и банк заключили договор банковского счета, в соответствии с которым банк был вправе в одностороннем порядке без согласия клиента вносить изменения, дополнения в устанавливаемые им тарифы. Такое правомочие действовало для определения курса иностранной валюты в случае ее конвертации в другую иностранную валюту при списании со счета, а также при определении комиссионного вознаграждения. Правомерны ли действия банка в части включения таких условий в договор банковского счета?
Ответ: Действия банка по включению в договор банковского счета условий об изменении тарифов в одностороннем порядке правомерны, если он довел изменения до сведения клиента.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В п. 1 ст. 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Действующее законодательство РФ не содержит прямого запрета на включение в договор банковского счета условия о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в действующие тарифы с уведомлением об этом клиента определенными способами. В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Из содержания данной нормы следует, что договором стороны могут предусмотреть определенный порядок изменения своего договора, отличный от заключения двустороннего соглашения. Законом на этот счет запрета не установлено, поэтому с учетом принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) стороны вправе предусмотреть такое условие.
Однако при внесении изменений банк должен учитывать, что в силу п. 3 ст. 453 ГК РФ они будут действовать на будущее время и не могут быть распространены на ранее совершенные клиентом операции (Определение Верховного Суда РФ от 29.11.2016 N 5-КГ16-180).
В судебной практике отмечается, что внесение изменений в тарифы банк должен довести до сведения своих клиентов путем размещения информации на сайте, на информационных стендах в местах оказания услуг, в системе дистанционного обслуживания и в иных местах, открытых для получения сведений клиентами. Индивидуальное информирование каждого клиента об изменении тарифов законом не предусмотрено, такая обязанность банка может быть только установлена в договоре банковского счета по соглашению с клиентом (Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 05.03.2018 N Ф10-2492/2016, Определение ВАС РФ от 17.09.2013 N ВАС-13057/13).
В Постановлении Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.08.2017 N 20АП-4321/2017 по делу N А23-8061/2016 дополнительно указано на то, что обязанность банка по извещению клиентов об изменении тарифов считается исполненной при создании условий, обеспечивающих им возможность получения соответствующей информации. Клиенты в последующем сами обязаны предпринять меры по ознакомлению с новыми тарифами.
12.07.2018
