Вопрос: Вправе ли кредитная организация взимать с клиента комиссию за замену поврежденных иностранных денежных знаков на неповрежденные денежные знаки?
Ответ: Кредитная организация вправе взимать с клиента комиссию за замену поврежденных иностранных денежных знаков на неповрежденные денежные знаки, поскольку такая операция является самостоятельной услугой и кредитная организация не обязана ее оказывать в силу закона.
Обоснование: Исходя из положений п. 1 ст. 779 и п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса РФ кредитная организация как исполнитель вправе рассчитывать на получение вознаграждения за свои услуги, оказываемые заказчику. С учетом сложившейся судебной практики кредитная организация вправе устанавливать и взимать денежное вознаграждение за совершение той или иной операции при условии, что она носит характер самостоятельной услуги, имеющей для клиента самостоятельную имущественную ценность или порождающей для него какой-либо иной положительный экономический эффект. При этом кредитная организация не обязана была совершать такую услугу в силу закона.
Такой подход закреплен, в частности, в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147. В ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым и не исчерпывается только теми, что прямо предусмотрены данной статьей.
В ч. 1 ст. 29 Федерального закона N 395-1 установлено, что размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Действующим законодательством РФ предусмотрен только порядок замены поврежденных банкнот и монет Банка России, являющихся законным средством платежа, обязательными к приему по нарицательной стоимости на всей территории России в соответствии со ст. 34 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В силу абз. 4 п. 4 Указания Банка России от 26.12.2006 N 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России» плата за проводимый обмен поврежденных банкнот и монет не взимается. Между тем порядок обмена поврежденных иностранных денежных знаков законом или иным нормативным правовым актом РФ не регламентирован, что дает право кредитным организациям определять его по соглашению с клиентами в силу положений ст. 421 ГК РФ.
Обмен поврежденных иностранных денежных знаков на неповрежденные денежные знаки того же или иного иностранного государства является самостоятельной услугой, которую кредитная организация не обязана оказывать своим клиентам в силу закона. Такая услуга имеет самостоятельную имущественную ценность для клиента, поскольку позволяет ему получить взамен своих поврежденных денежных знаков иностранного государства нормальные банкноты и монеты, которые он может использовать в соответствии с их назначением.
Косвенное подтверждение правомерности данного вывода можно найти в Определении Верховного Суда РФ от 05.06.2018 N 67-КГ18-10, где рассматривался вопрос о правомерности взимания кредитной организацией комиссии за подключение пакета банковского обслуживания, в состав которого входила рассматриваемая услуга.
Кредитная организация перед оказанием данной услуги своим клиентам обязана в наглядной и доступной форме раскрывать полную и достоверную информацию о самой услуге и ее основных потребительских свойствах, а также о размере своего комиссионного вознаграждения и порядке его уплаты. Такое требование предусмотрено в ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», его нарушение дает потребителю право в разумный срок отказаться от получения услуги и потребовать полного возмещения убытков в соответствии со ст. 12 названного Закона.
13.08.2018
