Вопрос: По поручению клиента банк перевел денежные средства без открытия счета на счет получателя в иностранном банке, который зачислил не все деньги, так как удержал из суммы перевода свою комиссию. Имеются ли у клиента основания предъявить претензию банку, в который он подал заявление о переводе?
Ответ: Нет, оснований предъявить претензию банку не имеется, поскольку банк обязан информировать клиента о возможности взимания вознаграждения банками — корреспондентами и иностранными банками. Согласившись на перевод, клиент согласился и с условиями его осуществления.
Обоснование: Порядок осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета определен в ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19.06.2012 N 383-П (в частности, п. п. 1.4, 1.6, 5.7 и др.).
При осуществлении расчетов кредитные организации вправе привлекать другие кредитные организации, в том числе иностранные банки, устанавливая корреспондентские отношения с ними в соответствии со ст. 28 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Комиссионное вознаграждение по совершаемым операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентом согласно ч. 1 ст. 29 названного Закона.
Общеизвестно, что услуга межбанковских расчетов не является безвозмездной, поскольку за совершаемые операции по зачислению суммы перевода на счет получателя иностранный банк также вправе взимать комиссионное вознаграждение в порядке и на условиях, которые определены в договоре или ином соглашении между ним и российской кредитной организацией. Это могут быть как отдельные платежи со стороны кредитной организации, так и предоставление иностранному банку права удержать свое комиссионное вознаграждение непосредственно из суммы перевода.
При этом в ч. 12 ст. 5 Федерального закона N 161-ФЗ предусмотрена обязанность кредитной организации до осуществления перевода денежных средств предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями его осуществления, включая в том числе размер вознаграждения и порядок его взимания, если оно предусмотрено договором, а также с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.
Как отмечается на этот счет в судебной практике, достаточным способом информирования клиента будет включение соответствующей информации в сам текст заявления на перевод денежных средств, где также может быть указано, что банк не отвечает за действия и размер удержанного комиссионного вознаграждения банков-корреспондентов и банков-посредников.
В таком случае клиент при заказе платежной услуги должен был сам осознавать то, что при переводе денежных средств за пределы территории РФ банками-посредниками будет взиматься комиссия.
Соответственно, поскольку вины такого банка в возникновении у клиента дополнительных издержек нет, он не должен отвечать за них. В частности, такой подход представлен в Решении Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 18.02.2014 по делу N 2-326/2014.
Дополнительные гарантии также имеются у клиента-потребителя в соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно данной норме при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
При этом информация о товарах (работах, услугах), в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона РФ N 2300-1, должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ N 2300-1. Такое требование установлено п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
15.08.2018
