Вопрос: Банк предоставляет клиенту целый комплекс услуг в составе целого пакета банковского обслуживания, за что получает комиссионное вознаграждение. Вправе ли клиент отказаться не от всего пакета банковского обслуживания, а только от отдельных услуг, которые в него входят? Если да, то должна ли быть пересчитана комиссия и в каком порядке?
Ответ: Да, если только договором с банком прямо предусмотрена возможность клиента отказаться от части услуг, а не от всего пакета в целом. В ином случае клиент вправе отказаться только от всего пакета. Договором с клиентом-предпринимателем, кроме того, могут быть предусмотрены дополнительные условия для отказа от пакета услуг.
Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по своим операциям по соглашению с клиентом.
Право клиента на односторонний отказ от договора возмездного оказания услуг предусмотрено п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ, при этом в отношениях с клиентом-предпринимателем банк в договоре может предусмотреть определенное вознаграждение и/или срок, за который он должен быть проинформирован клиентом о намерении отказаться от договора. Такой вывод согласуется с правовой позицией, изложенной в п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».
Однако банк как исполнитель в договоре возмездного оказания услуг вправе ввести только ограничения реализации права на отказ клиента-предпринимателя от договора, но не полностью исключить его, поскольку иное будет нарушением п. 1 ст. 782 ГК РФ. При отказе клиента от определенных услуг банк обязан вернуть ему часть комиссионного вознаграждения. Соответственно, в договоре с предпринимателем банк может предусмотреть конкретный срок, по истечении которого происходит расторжение договора возмездного оказания услуг, и/или уплату клиентом в его пользу определенного вознаграждения, в том числе путем согласования условия о возврате платы за неоказанные услуги не в полном объеме, а за вычетом такого вознаграждения. Такой порядок соответствует ст. 421, п. 1 ст. 782 ГК РФ и п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ N 16.
В отношениях с клиентом-потребителем банк лишен возможности предусмотреть в договоре порядок реализации права на односторонний отказ от договора, поскольку это будет противоречить закону. Включение в договор возмездного оказания услуг указанных ограничений права на отказ влечет ничтожность соответствующих условий в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1).
Кроме того, в ст. 10 Закона N 2300-1 предусмотрено, что банк обязан довести до сведения клиента в наглядной и доступной форме полную и достоверную информацию обо всех оказываемых услугах, их стоимости и основных потребительских свойствах.
В единый пакет банковского обслуживания могут входить такие услуги банка, как установление индивидуального обменного курса валют, выдача различных справок, обмен поврежденных денежных знаков иностранных государств и другие операции. Пакет банковского обслуживания предоставляется банком клиенту в виде единой услуги с взиманием общего комиссионного вознаграждения без разделения на конкретные услуги и без указания стоимости каждой из них.
Это означает, что услугой в данном случае является предоставление банком клиенту целого пакета банковского обслуживания за одну общую плату, а не предоставление комплекса различных услуг. Соответственно, право на отказ от такого договора возмездного оказания услуг у клиента есть в части всего пакета обслуживания, а не конкретной услуги, если только в договоре прямо не предусмотрено иное.
В п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона N 2300-1 указано право потребителя на отказ в любое время от договора возмездного оказания услуг, но не от отдельных операций, заявленных в качестве единой услуги.
18.10.2018
