Вопрос: Клиент банка — физическое лицо в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору внес в кассу банка денежные средства. Вправе ли банк отказать в зачислении денежных средств, если клиент внес денежные средства в меньшем размере, чем им было указано в заявлении о досрочном погашении кредита?
Ответ: Нет, банк должен зачислить в счет погашения кредита фактически поступившую от заемщика денежную сумму.
Обоснование: Право заемщика — физического лица на досрочный возврат кредита в любое время без согласия банка прямо предусмотрено абз. 2 п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ. В этом случае он обязан уведомить банк о своем намерении досрочно возвратить кредитные средства в срок не менее чем за 30 дней до даты такого возврата, если меньший срок не предусмотрен кредитным договором.
В банковской практике полное или частичное досрочное погашение кредита происходит, как правило (п. 1 ст. 6 ГК РФ), путем размещения заемщиком на своем кредитном счете денежной суммы в размере, достаточном для погашения кредита и указанном в заявлении о досрочном погашении.
Исходя из содержания ст. 311 ГК РФ и п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» кредитное обязательство, являющееся денежным, может быть исполнено по частям, в связи с чем банк не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
В судебной практике сформирован подход о том, что при незначительном отклонении размера фактически внесенной заемщиком денежной суммы от той, что была им указана в заявлении о досрочном возврате кредита, банк не вправе отказать в зачислении поступившей суммы в счет возврата долга. При наличии в кредитном договоре условия о недействительности заявления в случае недостаточности фактически внесенной денежной суммы оно не подлежит применению на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Закон не предоставляет банку возможности ограничить право заемщика-гражданина на досрочный возврат кредита.
Внесение заемщиком денежной суммы и подача заявления о досрочном возврате кредита означают направленность его воли именно на принятие банком денежных средств для досрочного погашения кредита. Отказ банка в зачислении в счет досрочного возврата кредита даже меньшей суммы является злоупотреблением правом, которое запрещено ст. 10 ГК РФ. Данная правовая позиция представлена в п. 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017.
Кроме того, в практике региональных судов можно встретить подход, согласно которому на банк возлагается обязанность предоставить заемщику-гражданину достоверную информацию о размере неисполненных обязательств и размере суммы, подлежащей внесению на счет, чтобы было обеспечено исполнение всех обязательств (Апелляционное определение Магаданского областного суда от 21.08.2018 по делу N 2-1539/2018).
Осведомленность банка о намерении заемщика досрочно погасить кредит в определенной сумме следует из самого факта подачи последним заявления. Если банк не производит зачисление фактически поступившей денежной суммы в счет частичного погашения кредита, такие действия не отвечают требованиям добросовестности и разумности, поскольку заемщик предупредил его о намерении досрочно погасить кредит (Апелляционное определение Приморского краевого суда от 03.07.2018 по делу N 33-6002/2018).
По нашему мнению, если фактически внесенная заемщиком денежная сумма охватывается той величиной, которая указана в поданном им банку заявлении о досрочном возврате кредита, у последнего нет оснований для того, чтобы вместо единовременного списания поступившей суммы списывать с нее ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита. Такой вывод соответствует принципам добросовестности и разумности при осуществлении гражданских прав и недопустимости извлечения участниками гражданского оборота каких-либо преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1, п. 1 ст. 9 и ст. 10 ГК РФ).
19.10.2018
