Вопрос: Правомерно ли условие кредитного договора о повышении первоначальной процентной ставки при частичном досрочном погашении кредита?
Ответ: Такое условие банк вправе включить в кредитный договор при условии, что на стороне заемщика выступает предприниматель, а не потребитель.
Обоснование: В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону. Банк вправе в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотреть в кредитном договоре положение о том, что он вправе повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами. В случае ее изменения это будет означать исполнение сторонами согласованного договорного условия, а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
С учетом ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. В случаях, предусмотренных кредитным договором, кредитная организация вправе изменять процентные ставки за пользование кредитными средствами. Такие правила закреплены в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон N 395-1).
Исходя из анализа судебной практики повышение, в том числе неоднократное, банком процентной ставки по кредиту допускается при условии, что случаи и порядок такого повышения прямо согласованы сторонами в кредитном договоре. При этом банк должен действовать добросовестно и разумно в пределах границы дозволенного поведения. Повышение процентной ставки по кредиту может происходить неоднократно в течение всего срока действия кредитного договора при условии, что у банка для этого имеются предусмотренные таким договором основания.
Такой подход закреплен в п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147. Аналогичная позиция представлена в п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров».
Статья 29 Закона N 395-1 не содержит исчерпывающего перечня случаев, при которых банк вправе повысить процентную ставку за пользование кредитом. Включение в кредитный договор обстоятельств, дающих ему возможность воспользоваться таким правом, банк осуществляет по соглашению с заемщиком.
Право заемщика на досрочный возврат кредита предусмотрено п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819 ГК РФ. При этом из положений п. 3 ст. 310 ГК РФ следует, что одностороннее изменение обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть обусловлено выплатой одной стороной в пользу другой определенной денежной суммы.
Размер такой компенсации должен быть определен с учетом требований разумности и добросовестности, соответствовать неблагоприятным имущественным последствиям, связанным с односторонним изменением обязательства. Такой подход закреплен в абз. 2 п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».
Необходимо отметить, что при наличии оснований заемщик не лишен возможности ссылаться на злоупотребление банком своими правами и применить соответствующие меры правовой защиты своих интересов.
Таким образом, в кредитном договоре, в котором на стороне заемщика выступает предприниматель, может быть предусмотрено условие о праве банка повысить процентную ставку при досрочном частичном возврате кредита, поскольку закону такая возможность не противоречит. В кредитный договор с заемщиком-потребителем такое условие включить нельзя, поскольку его право на досрочный возврат кредита не должно быть ограничено. В противном случае это приведет к ущемлению его прав, что влечет недействительность соответствующего условия на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
06.11.2018
