Вопрос: Банк (кредитор) и физическое лицо (заемщик) заключили кредитный договор, одним из условий которого предусматривалось предоставление банком за отдельную плату пакета дополнительных услуг (интернет-банк, смс-банк, перевыпуск поврежденной карты) на время действия кредитного договора. Вправе ли заемщик при досрочном погашении задолженности по кредитному договору вернуть стоимость пакета дополнительных услуг за неиспользованный период?
Ответ: При досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик вправе вернуть стоимость пакета дополнительных услуг за неиспользованный период.
Обоснование: В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Таким образом, потребитель вправе в одностороннем порядке отказаться от дополнительных услуг, представленных банком, при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Рассматривая аналогичную ситуацию, Верховный Суд РФ в Определении от 18.09.2018 N 49-КГ18-48 указал, что потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленного банком пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, и комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была.
Учитывая изложенное, банк в связи с досрочным погашением долга обязан возвратить заемщику стоимость дополнительных услуг за неиспользованный период в связи с прекращением действия кредитного договора.
А.В. Крашенинников
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
20.11.2018
