Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Является ли правомерным включение в текст кредитного договора, заключенного с физическим лицом, условия, согласно которому заемщик обязуется досрочно возвратить всю сумму кредита в случае наступления событий или совершения заемщиком действий, не предусмотренных гл. 42 ГК РФ?
19.10.2020

Является ли правомерным включение в текст кредитного договора, заключенного с физическим лицом, условия, согласно которому заемщик обязуется досрочно возвратить всю сумму кредита в случае наступления событий или совершения заемщиком действий, не предусмотренных гл. 42 ГК РФ?

Вопрос: Является ли правомерным включение в текст кредитного договора, заключенного с физическим лицом, условия, согласно которому заемщик обязуется досрочно возвратить всю сумму кредита в случае наступления событий или совершения заемщиком действий, не предусмотренных гл. 42 ГК РФ?
 
Ответ: Включение в текст кредитного договора, заключенного с физическим лицом, условия, согласно которому заемщик обязуется досрочно возвратить всю сумму кредита в случае наступления событий или совершения заемщиком действий, не предусмотренных гл. 42 Гражданского кодекса РФ, является неправомерным.
 
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 указанной статьи ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ и регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, к правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, в части, не противоречащей нормам, регулирующим правоотношения по кредитным договорам.
Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Следует отметить, что положения параграфа 2 гл. 42 ГК РФ не регулируют вопрос досрочного погашения суммы займа, а потому к правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ.
Вместе с тем параграф 1 гл. 42 ГК РФ прямо предусматривает право кредитора требовать досрочного возврата кредита при наступлении определенных событий.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 2 ст. 814 ГК РФ установлено, что в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Из изложенного следует, что в силу закона кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа при наступлении определенных событий.
Однако согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Таким образом, стороны договора вправе включить в текст договора условия, не предусмотренные законом.
Вместе с тем следует отметить, что Президиум Верховного Суда РФ 22.05.2013 в п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, пришел к иному выводу и прямо указал, что условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны.
 
Е.А.Башарин
Юридическая компания «Юново»
26.08.2013