Вопрос: Правомерно ли условие договора банковского вклада о начислении комиссии за выдачу денежных средств наличными в виде процента от выдаваемой суммы?
Ответ: Условие договора банковского вклада о комиссии за выдачу денежных средств наличными в виде процента от выдаваемой суммы ущемляет права потребителя, поскольку при выдаче денежных средств со вклада банк выполняет свою обязанность по возврату вклада. Однако следует учитывать, что судебная практика по рассматриваемому вопросу не является единообразной.
Обоснование: В силу п. 3 ст. 834 и п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Комиссионное вознаграждение банка по совершаемым им операциям устанавливается по соглашению с клиентом в соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон N 395-1).
Перечень возможных сделок, которые могут совершать банки, является открытым в соответствии с ч. 4 ст. 5 Закона N 395-1. Вместе с тем следует учитывать, что банк вправе устанавливать комиссию за отдельные услуги, имеющие самостоятельную потребительскую ценность при условии добровольного согласия клиента с их оказанием (ст. 779 ГК РФ). Такая правовая позиция представлена в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
Из содержания п. 1 ст. 834 ГК РФ усматривается, что возврат суммы банковского вклада с начисленными на нее процентами является безусловной обязанностью банка перед вкладчиком. Выдавая вкладчику сумму вклада с начисленными на нее процентами, банк тем самым выполняет свою обязанность по возврату вклада, вытекающую из заключенного с ним договора банковского вклада (ст. 423 ГК РФ).
Соответственно, банк не вправе устанавливать и взимать комиссию за выдачу наличными денежными средствами суммы вклада, поскольку такое условие ущемляет права потребителя (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).
Правомерность данного вывода подтверждается судебной практикой (см., например, Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31.07.2015 N Ф02-3097/2015). Однако следует учитывать, что в судебной практике существует и прямо противоположный подход, основанный на том, что банк вправе взимать с вкладчика комиссию за снятие наличных, если такое право было предусмотрено договором банковского вклада, заключенным вкладчиком добровольно (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.05.2018 по делу N 33-21998/2018).
24.01.2019
