Вопрос: Правомерно ли условие договора банковского вклада о безакцептном списании комиссии за вывод (наличным или безналичным способом) денежных средств со счета банковского вклада по окончании срока вклада?
Ответ: Да, но только при условии, что банк оказывает вкладчику самостоятельную банковскую услугу.
Обоснование: В соответствии со ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
В силу п. 3 ст. 834 и п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Возврат суммы вклада с начисленными на нее процентами является обязанностью банка, которая вытекает из п. 1 ст. 834 ГК РФ и заключенного с вкладчиком договора банковского вклада. В судебной практике по этому поводу отмечается, что обязанность банка по возврату вклада нельзя рассматривать в качестве самостоятельной банковской услуги (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31.07.2015 N Ф02-3097/2015).
Вместе с тем необходимо учитывать, что банк вправе взимать комиссию с клиента при выдаче вклада в случае, если пополнение вклада было произведено за счет денежных средств, поступивших на счет вклада от организаций, при условии, что такая информация была доведена до сведения клиента. В такой ситуации банк оказывает вкладчику самостоятельную банковскую услугу в виде зачисления и выдачи денежных средств.
Открытие и ведение банковских счетов является одной из банковских операций, предусмотренных п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона N 395-1, в связи с этим банк вправе за такую услугу взимать комиссионное вознаграждение. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 20.10.2015 по делу N 33-18287/2015, Магаданского областного суда от 21.01.2014 по делу N 2-463/2013, 33-36/2014(33-1192/2013) и др.).
В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Следовательно, если договором банковского вклада было предусмотрено безакцептное списание комиссии с банковского вклада и комиссия взимается за самостоятельную банковскую услугу, действия банка правомерны.
14.03.2019
