Вопрос: В соответствии с условиями договора банковского вклада клиент (физическое лицо) обязан до обращения в суд соблюсти досудебный претензионный порядок урегулирования спора (направить в банк претензию). Правомерны ли действия банка в части включения таких условий в договор банковского вклада?
Ответ: Действия банка, выразившиеся во включении в договор банковского вклада обязанности клиента до обращения в суд соблюсти досудебный претензионный порядок урегулирования спора (направить в банк претензию), являются неправомерными.
Обоснование: Согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 836 ГК РФ).
Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
Рассматривая аналогичную ситуацию, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 05.02.2019 N 49-КГ18-61 указала, что Законом N 2300-1 не предусмотрен обязательный досудебный претензионный порядок рассмотрения споров между потребителем и исполнителем услуг, а договорное условие об этом должно рассматриваться как ограничивающее право потребителя на доступ к правосудию, поскольку такой запрет установлен Законом N 2300-1 не только для защиты прав конкретного потребителя, но также в целях защиты публичных интересов, оспариваемые данные условия договора являются ничтожными в силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 и п. 2 ст. 168 ГК РФ.
Таким образом, банк не вправе включать в договор банковского вклада условие об обязанности клиента до обращения в суд с исковым заявлением на действия (бездействие) банка соблюсти досудебный претензионный порядок урегулирования спора (направить в банк претензию).
А.В. Крашенинников
Консультационно-аналитический центр
по бухгалтерскому учету
и налогообложению
16.04.2019
