Вопрос: Договором займа предусмотрена базовая процентная ставка в случае своевременного исполнения заемщиком обязательств и повышенная — при просрочке. Также предусмотрена неустойка за нарушение заемщиком срока возврата заемных средств. Правомерны ли такие условия договора займа?
Ответ: Условия договора не противоречат закону, однако повышенные проценты являются мерой ответственности, поэтому взыскать одновременно повышенные проценты и неустойку заимодавец не вправе. Стороны договора займа могут также установить изначально высокую процентную ставку и возможность ее снижения в случае своевременного возврата заемщиком заемных средств. Наряду с такими процентами заимодавец вправе взыскать неустойку.
Обоснование: Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
Стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 8 и п. 4 ст. 421 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Согласно п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.
В соответствии со ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, как и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такие разъяснения приведены в абз. 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В силу п. 4 ст. 395 ГК РФ, в случае когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений, если в договоре займа применение повышенной процентной ставки поставлено в зависимость от наличия со стороны заемщика нарушения срока возврата займа, такие проценты следует считать мерой ответственности — неустойкой (ст. 330 ГК РФ). В этом случае заимодавец по своему выбору вправе в случае нарушения заемщиком срока исполнения обязательств потребовать уплаты повышенных процентов или неустойки, поскольку правилами гл. 25 ГК РФ не допускается применение двух мер ответственности за одно и то же нарушение.
Вместе с тем в договоре займа могут быть изначально согласованы высокая процентная ставка и возможность ее уменьшения в случае своевременного возврата заемщиком полученных заемных средств. Такое условие договора займа не противоречит ст. 422 ГК РФ и не предполагает возможность увеличения процентной ставки, наоборот, положение заемщика в случае своевременного возврата заемных средств улучшается. Соответственно, в этом случае наряду с высокой процентной ставкой за пользование займом стороны могут также предусмотреть неустойку за нарушение заемщиком своих обязательств.
При установлении размера процентной ставки заимодавец должен учитывать ограничения, предусмотренные п. 5 ст. 809 ГК РФ и другими нормативными правовыми актами РФ, регулирующими потребительское кредитование.
06.05.2019
