Вопрос: Банк отказал клиенту в выполнении распоряжения о переводе денежных средств со ссылкой на то, что оно отвечает признакам сомнительной операции. Через некоторое время банк уведомил клиента о закрытии счета и при перечислении остатка денежных средств на счет клиента в другом банке удержал повышенную комиссию (заградительный тариф). Правомерны ли его действия?
Ответ: Банк вправе отказать клиенту в выполнении распоряжения о переводе денежных средств, если оно отвечает признакам сомнительной операции и клиент не представил документы и информацию, обосновывающие экономический смысл и законный характер такой операции.
Договор банковского счета с клиентом может быть расторгнут, если в течение одного календарного года банк принял два и более решения об отказе в выполнении распоряжений клиента на основании их квалификации в качестве сомнительных операций. Повышенная комиссия банком может быть удержана при перечислении денежных средств клиента на счет в другом банке при условии, что она была согласована в договоре банковского счета.
Обоснование: Обязанность по документальному фиксированию информации, полученной в результате реализации правил внутреннего контроля по предотвращению отмывания доходов, полученных преступным путем, возложена на кредитные организации (п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон N 115-ФЗ)). В качестве меры оперативного реагирования при наличии оснований считать операции противоречащими законодательству банку предоставлены полномочия по запросу у клиента документов для идентификации клиента, представителей, выгодоприобретателей.
Непредставление клиентом запрошенных документов, в силу п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, является основанием для отказа банком в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Таким образом, непредставление клиентом или представление им не в полном объеме документов и сведений, раскрывающих экономические причины и законную цель совершаемых операций, является основанием для отказа банком в выполнении его распоряжений о проведении соответствующих операций.
Если в течение одного календарного года банк принимает два и более решения об отказе в выполнении распоряжений клиента на основании их квалификации в качестве сомнительных операций, он вправе расторгнуть договор банковского счета. Такое право банка прямо предусмотрено абз. 3 п. 5.2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ и п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Нормы Закона N 115-ФЗ прямо не предусматривают право банка взимать с клиента повышенную комиссию в связи с проведением сомнительных операций, однако и не исключают такую возможность. По сути комиссия представляет собой неустойку, которую банк применяет за нарушение клиентом обязательств по договору банковского счета, что не противоречит ст. ст. 330 и 421 ГК РФ.
Если клиент условия договора с банком в части установления спорной комиссии не оспаривал, то она является обязательной в силу ст. ст. 309 — 310 ГК РФ. Соответственно, банк вправе взимать комиссию при закрытии счета из-за допущенных клиентом нарушений и перечислении денежного остатка по поручению клиента на его счет в другой банк (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 30.01.2019 N Ф08-11852/2018).
При принудительном прекращении отношений с клиентом по причине вовлечения банка в проведение сомнительных операций заградительный тариф выполняет функцию дополнительной меры ответственности за допущенные нарушения (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 20.12.2018 N Ф04-5433/2018).
Иным образом обстоит дело в случае, если клиент не уклонялся от представления документов и информации, раскрывающих экономический смысл и легитимность совершаемых операций, а банк со своей стороны действовал формально и использовал просто подвернувшийся повод для обогащения путем удержания повышенной комиссии. В таком случае клиент может добиться признания действий банка незаконными и вернуть необоснованно удержанную с него комиссию как неосновательное обогащение по правилам ст. 1102 ГК РФ (Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 27.08.2018 N Ф03-3404/2018).
08.05.2019
