Вопрос: Учитывается ли сумма, переведенная в личном кабинете клиентом банка по программе cash back из бонусных баллов в рубли, при расчете суммы страхового возмещения, если на момент перевода Банк России отозвал у банка лицензию?
Ответ: Нет, не учитывается.
Обоснование: Согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» под вкладом, который подлежит обязательному страхованию, понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой случай считается наступившим с момента отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (ч. 2 ст. 8 Федерального закона N 177-ФЗ).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Начисление бонусных баллов и возврат на банковскую карту клиента денежных средств в виде процента от произведенных им расходов осуществляются в соответствии с условиями программы лояльности, к которой клиент присоединяется при заключении договора банковского счета (ст. 428 ГК РФ).
Для начисления клиенту бонусных баллов и их последующего перевода в рубли от него требуется только выполнение условий программы лояльности, само участие в которой для него является бесплатным (ст. 423 ГК РФ).
По смыслу приведенных правовых норм с момента перевода клиентом начисленных ему банком бонусных баллов в рубли в личном кабинете в порядке, предусмотренном программой лояльности, такие денежные средства становятся его собственностью и он вправе распоряжаться такими денежными средствами по своему усмотрению в соответствии со ст. 209 ГК РФ.
Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка (п. 4 ст. 845 ГК РФ).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 5 ст. 11 Федерального закона N 177-ФЗ).
Соответственно, в такой ситуации сумма, переведенная из бонусных баллов в рубли, не учитывается при расчете суммы страхового возмещения.
25.06.2019
