Вопрос: Со счета клиента банк списал сумму операции, признанной недействительной по правилам платежной системы, при этом фактически услуги оказаны. В каком порядке клиент может защитить свои права?
Ответ: При наличии доказательств факта оказания услуг клиент вправе взыскать их стоимость с заказчика путем подачи ему претензии, а при отказе добровольно вернуть денежные средства, — подав исковое заявление в суд.
Обоснование: В силу п. п. 1 и 5 ст. 406.1 Гражданского кодекса РФ соглашением сторон обязательства может быть прямо установлена обязанность одной из них возместить имущественные потери другой стороны, возникшие в случае наступления определенных обстоятельств, каким-либо образом связанных с исполнением, изменением или прекращением обязательства либо его предметом, и не являющихся нарушением обязательства.
Возмещение потерь в отличие от возмещения убытков применяется на основании соглашения и при отсутствии вины в действиях лица, на которое возлагается обязанность возместить имущественные потери. На это обстоятельство обращено внимание в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».
В банковской практике является обычным (ст. 5 ГК РФ) включение в договор эквайринга между банком и клиентом условия о праве банка в безакцептном порядке списывать со счета клиента денежные средства по операциям, признанным недействительными по правилам платежных систем, а также по тем операциям, которые были заявлены в качестве мошеннических. Такое условие о распределении рисков при исполнении договора эквайринга не противоречит ст. ст. 406.1 и 421 ГК РФ, а также соответствует сложившейся судебной практике (см., например, Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29.05.2018 N Ф08-3145/2018).
Возможность оператора платежной системы списывать денежные средства по указанным операциям с самого банка предусматривается в правилах такой платежной системы, все условия которых являются для банка обязательными в соответствии с ч. 7 ст. 20 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Удержание с клиента банком денежных средств по недействительным и мошенническим операциям является для держателей банковских карт гарантией получения возврата денежных средств по упрощенной процедуре, приведенной в правилах платежной системы. Такой порядок не затрагивает существо правоотношений, возникших между клиентом и держателем банковской карты, оплатившим его услуги, и не предрешает имеющийся между ними частный спор.
Ни оператор платежной системы, ни банк-эквайрер не являются лицами, уполномоченными на разрешение частного спора между клиентом и держателем платежной карты, возникшего по факту исполнения заключенного между ними договора об оказании услуг. Действующим законодательством РФ не установлено запрета на разрешение такого спора между указанными лицами в самостоятельном порядке с использованием способов защиты, предусмотренных ст. 12 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В п. 1 ст. 781 ГК РФ предусмотрено, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Неисполнение заказчиком данной обязанности влечет возникновение на его стороне неосновательного обогащения, что запрещено положениями п. 1 ст. 1102 ГК РФ.
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Данное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (ст. 1102 ГК РФ).
Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ст. 1107 ГК РФ).
Для возврата неосновательного обогащения необходимо предъявить контрагенту претензию. Если он добровольно не вернет денежные средства, то необходимо подать исковое заявление в суд (ч. 5 ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ).
Таким образом, при наличии доказательства факта оказания услуг клиент вправе взыскать их стоимость с заказчика, поскольку удержание с него денежных средств банком по договору эквайринга не исключает указанной возможности.
28.06.2019
