Вопрос: По договору банковского вклада вкладчику устанавливается повышенная процентная ставка при наличии у него определенного ежемесячного объема расходных операций по карте. Вкладчик выполняет это требование только в течение первых двух месяцев действия договора. С какого момента банк вправе уменьшить процентную ставку?
Ответ: Определение момента, с которого банк вправе уменьшить процентную ставку по вкладу в ситуации, когда вкладчик только в течение первых двух месяцев соблюдает объем расходных операций по счету, зависит от условий договора банковского вклада. Проценты по повышенной процентной ставке в таком случае могут начисляться только за фактический период времени, в течение которого вкладчик соблюдал объем расходных операций по счету, либо вообще не начисляться, если договором банковского вклада установлено, что банк гарантирует высокую процентную ставку при выполнении данного условия в течение всего срока его действия.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. В п. 3 данной статьи содержится запрет на одностороннее изменение банком размера процентов, начисляемых на сумму вклада, но не исключается его право изменять размер процентов по соглашению с вкладчиком (ст. 421 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
В п. 1 ст. 157 ГК РФ предусмотрено, что сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого не известно, наступит оно или не наступит. Законом не запрещено заключение сделки под отлагательным условием, наступление которого зависит в том числе и от поведения стороны сделки (абз. 2 п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В соответствии со ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.
Из системного анализа приведенных правовых норм можно сделать вывод о том, что допускается включение в договор банковского вклада условия о том, что вкладчику устанавливается повышенная процентная ставка при условии наличия у него определенного ежемесячного объема расходных операций по карте. В этом случае начисление процентов по вкладу по более высокой процентной ставке зависит от поведения самого вкладчика, который осуществляет принадлежащие ему гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
Банк не изменяет в одностороннем порядке размер процентов по вкладу, а исполняет согласованное с вкладчиком условие договора банковского вклада, поскольку по смыслу п. 1 ст. 838 ГК РФ в данном договоре может быть указана как фиксированная процентная ставка, так и установлен порядок определения размера процентов. Привязка размера процентов по вкладу к совершению вкладчиком определенного объема расходных операций по счету является обычной банковской практикой (ст. 5 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Определение момента, с которого банк вправе уменьшить процентную ставку по вкладу в ситуации, когда вкладчик только в течение первых двух месяцев соблюдает объем расходных операций по счету, зависит от условий договора банковского вклада.
Так, в договоре может быть предусмотрено, что высокая процентная ставка гарантируется только в течение того периода времени в пределах срока действия договора, когда вкладчик соблюдает объем расходных операций по счету. В таком случае банк рассчитывает проценты на сумму вклада по высокой процентной ставке только за тот период, в течение которого вкладчиком соблюдался объем расходных операций по счету. Начиная со дня, следующего за днем окончания такого периода, проценты по вкладу начисляются по меньшей процентной ставке, указанной в договоре банковского вклада.
В договоре банковского вклада может быть предусмотрено, что высокая процентная ставка гарантируется только при условии соблюдения вкладчиком объема расходных операций в течение всего срока его действия. В таком случае выполнение вкладчиком данного условия в течение первых двух месяцев не будет иметь никакого значения, поскольку банк вправе начислить проценты по меньшей процентной ставке с даты вступления в силу договора банковского вклада.
02.08.2019
