Вопрос: Правомерно ли включение банком в договор потребительского кредита (без залога) с физическим лицом условия о том, что общая сумма процентов по кредиту, неустойки, а также платежей за услуги, которые кредитор оказывает заемщику за отдельную плату, не должна превышать 2,5 размера кредита?
Ответ: Для ответа на поставленный вопрос необходимо учитывать дату заключения договора потребительского кредита и срок, на который он был предоставлен. Если договор заключен в период с 28.01.2019 по 30.06.2019 на срок не более года, то общая сумма начисленных процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику не должна превышать 2,5 размера суммы кредита. Если договор заключен в период с 01.07.2019 по 31.12.2019 на срок не более года, то общая сумма начисленных процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику не должна превышать двукратного размера суммы кредита.
Обоснование: Правила начисления процентов по кредиту, неустойки, а также платы за оказание банком заемщику услуг предусмотрены ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ).
В настоящее время законом установлены ограничения для начисления процентов за пользование потребительским кредитом — не более 1% в день (ч. 23 ст. 5 Закона N 353-ФЗ), а также для начисления неустойки (пеней или штрафа) — не более 20% годовых, если проценты на сумму потребительского кредита по условиям договора начисляются за период нарушения, или не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
С 01.01.2020 ст. 5 Закона N 353-ФЗ будет дополнена ч. 24, в силу которой для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, будет установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Такое регулирование было введено Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон N 554-ФЗ). При этом в ч. 4 и 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ установлены следующие ограничения для начисления процентов за пользование потребительским займом, неустойки и платы за оказание банком заемщику услуг за период с 28.01.2019 по 31.12.2019.
С 28.01.2019 по 30.06.2019 для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита. Процентная ставка за пользование потребительским кредитом не может превышать 1,5% в день, за исключением кредита в размере не более 10 000 руб., выданного на срок не более 15 дней.
С 01.07.2019 по 31.12.2019 для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Для ответа на поставленный вопрос необходимо учитывать дату заключения договора потребительского кредита и срок, на который он был предоставлен.
Так, если данный договор был заключен до 28.01.2019, ограничений для начисления процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику закон не предусматривает.
Если договор потребительского кредита был заключен в период с 28.01.2019 по 30.06.2019 и срок предоставления такого кредита составил не более года, то общая сумма начисленных процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику не должна превышать 2,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита.
Если договор потребительского кредита был заключен в период с 01.07.2019 по 31.12.2019 и срок предоставления такого кредита составил не более года, то общая сумма начисленных процентов, неустойки и платы за услуги банка заемщику не должна превышать двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.
02.09.2019
