Вопрос: Может ли кредитным договором быть установлена комиссия за предоставление банком заемщику отсрочки в возврате кредита?
Ответ: Поскольку для заемщика создается дополнительное имущественное благо в виде возможности продлить срок возврата кредита и процентов за пользование, а также освобождения от обязанности уплатить неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства, установление комиссии в кредитном договоре будет правомерным.
Обоснование: Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом в соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Такая правовая позиция закреплена в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.
У банка как кредитора отсутствует установленная законом или договором обязанность продлить срок исполнения заемщиком принятого на себя обязательства. Если его действия по продлению срока действия кредитного договора имеют место после его заключения и выдачи кредита заемщику, то они не могут рассматриваться как стандартные действия, без совершения которых банк не мог заключить и исполнить кредитный договор.
Предоставление банком отсрочки в возврате кредита освобождает заемщика от необходимости возвращать кредитные средства и проценты за пользование в первоначально согласованный срок, а также уплатить предусмотренную кредитным договором неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства. В связи с этим с учетом ст. ст. 421 и 779 Гражданского кодекса РФ действия банка по предоставлению заемщику отсрочки возврата кредита являются самостоятельной услугой, которая создает для заемщика дополнительное имущественное благо, поэтому он вправе с него взимать комиссионное вознаграждение.
Подтверждение данного вывода можно найти в судебной практике (см., например, Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 29.12.2015 N Ф04-25081/2015, ФАС Московского округа от 12.08.2013 по делу N А40-153734/12-97-762 и др.).
20.09.2019
