Вопрос: Банк подключил заемщику страхование жизни и здоровья с условием о том, что в течение первых 30 дней данная услуга является бесплатной, а затем за ее оказание взимается вознаграждение. Для того чтобы отказаться от получения платной услуги, заемщик должен совершить дополнительные действия в виде направления банку СМС-сообщения или подачи заявления в отделение банка. Правомерны ли действия банка?
Ответ: Если заемщик добровольно согласился с его подключением к программе страхования, проставив соответствующую галочку в графе заявления о выдаче кредита, был ознакомлен с условиями страхования, в том числе с тем, что по окончании определенного срока он будет обязан вносить плату, то действия банка следует признать правомерными.
Обоснование: В ч. 1 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Банк не вправе включать в кредитный договор условия, ущемляющие права заемщика-потребителя, а также навязывать ему услуги за дополнительную плату, поскольку это прямо запрещено ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Положения ст. ст. 10 и 12 данного Закона возлагают на банк обязанность по раскрытию потребителям всей необходимой информации о предоставляемых услугах и их потребительских свойствах.
При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования. Такая правовая позиция приведена в п. 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.
Нарушение банком данного требования дает заемщику право отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге (п. 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).
Если заемщик добровольно согласился с его подключением к программе страхования, проставив соответствующую галочку в графе заявления о выдаче кредита, был ознакомлен с условиями страхования, в том числе с тем, что по окончании определенного срока он будет обязан вносить плату, то оснований считать его права нарушенными, по нашему мнению, не имеется. При этом заемщик не лишен права в любой момент отказаться от данной услуги, подав заявление в отделение банка или направив ему СМС-сообщение, что свидетельствует о том, что страховая услуга не была ему навязана.
Данный вывод не противоречит разъяснениям, приведенным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.
20.09.2019
