Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Вправе ли банк в кредитных договорах, заключаемых с индивидуальными предпринимателями, предусмотрев возможность изменения ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, указать, что при несогласии заемщика с подобным изменением ставки банк вправе потребовать досрочного возврата кредита?
20.10.2020

Вправе ли банк в кредитных договорах, заключаемых с индивидуальными предпринимателями, предусмотрев возможность изменения ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, указать, что при несогласии заемщика с подобным изменением ставки банк вправе потребовать досрочного возврата кредита?

Вопрос: Вправе ли банк в кредитных договорах, заключаемых с индивидуальными предпринимателями, предусмотрев возможность изменения ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, указать, что при несогласии заемщика с подобным изменением ставки банк вправе потребовать досрочного возврата кредита?
 
Ответ: Банк вправе включить в кредитный договор с индивидуальным предпринимателем условие о том, что в случае несогласия заемщика с односторонним изменением банком ставки в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России банк вправе потребовать досрочного возврата кредита. Однако при этом необходимо соблюдать принципы добросовестности и справедливости, разумный баланс прав и обязанностей участников гражданского оборота. В случае если суд установит, что указанные принципы при заключении договора не были соблюдены, подобное условие будет признано ничтожным.
 
Обоснование: Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как следует из Постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — банк, в силу положений ст. ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся обычаям делового оборота либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.
Свердловский областной суд в Определении от 19.07.2012 по делу N 33-8442/2012 рассмотрел ситуацию, в которой в договоре было указано, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заемщика в течение трех банковских дней с даты изменения процентной ставки. При несогласии заемщика с таким изменением процентной ставки он обязан досрочно возвратить кредит с процентами, начисленными по прежней ставке. Суд при рассмотрении дела пришел к выводу, что у заемщика (предпринимателя) отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при повышении размера процентной ставки, так как в кредитном договоре содержится условие о его обязанности в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту. Подобные действия банка по увеличению (в рассматриваемой ситуации — в одностороннем порядке) процентной ставки нарушают принципы добросовестности и справедливости, разумный баланс прав и обязанностей участников гражданского оборота.
ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлении от 12.12.2011 по делу N А53-295/2011 отмечает, что пункт дополнительного соглашения к договору об увеличении процентной ставки фактически отражает одностороннее волеизъявление банка на увеличение размера процентов. При этом положения договора вынуждают заемщика либо принимать условия об увеличении процентов за пользование кредитом, либо соглашаться с прекращением выдачи кредита и досрочным по требованию кредитора его возвратом. Отсюда следует, что стороны были поставлены в неравное положение при заключении дополнительных соглашений, так как у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание этих условий, а также отказаться от их подписания. Подобная сделка на основании ст. 168 ГК РФ ничтожна.
Таким образом, банк вправе включить рассматриваемое условие в договор. Однако при этом необходимо соблюдать принципы добросовестности и справедливости, разумный баланс прав и обязанностей участников гражданского оборота. В случае если суд установит, что указанные принципы при заключении договора не были соблюдены, он может признать сделку ничтожной.
 
П.С.Долгополов
Юридическая компания «Юново»
17.02.2014