Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Вправе ли стороны договора страхования включать в него условия, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы при наступлении страхового случая по причинам, не указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ?
20.10.2020

Вправе ли стороны договора страхования включать в него условия, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы при наступлении страхового случая по причинам, не указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ?

Вопрос: В договоре страхования имущества, заключенном между страховой компанией и обычной организацией, предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие террористического акта. Правомерно ли данное условие? Вправе ли стороны договора включать в него условия, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случае наступления страхового случая по причинам, не указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ?
 
Ответ: Стороны договора страхования имущества вправе включать в него условия, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случае наступления страхового случая по причинам, не указанным в п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, например вследствие террористического акта.
 
Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В случаях когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивной нормой), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Пунктом 2 ст. 964 ГК РФ установлено, что, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Как следует из изложенного, в ст. 964 ГК РФ приведены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Также в данной статье указано, что они применяются, если законом или договором (п. 1) или только договором (п. 2) страхования не предусмотрено иное.
Данное исключение не означает, что соответственно законом или договором может быть закреплено только неприменение указанных в ст. 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в конкретных ситуациях. По смыслу ст. 964 ГК РФ в совокупности с приведенными выше нормами ст. 421 ГК РФ законом или договором может быть закреплено как неприменение указанных в ст. 964 ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в конкретных ситуациях, так и применение дополнительных, не указанных в данной статье оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.
Основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в ситуации, когда страховой случай наступил вследствие террористического акта, в ст. 964 ГК РФ не указано. Учитывая приведенное толкование данной статьи, следует заключить, что стороны вправе включить подобное основание в договор страхования.
Таким образом, рассматриваемое условие правомерно. Стороны договора вправе включать в него условия, по которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случае наступления страхового случая по причинам, не указанным в п. 1 ст. 964 ГК РФ.
Изложенное подтверждается позицией ВАС РФ и нижестоящих судов.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08 отмечено, что диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, к каковым и относится согласованное сторонами по договору страхования возникновение ущерба вследствие хищения транспортного средства с регистрационными документами. То же указал Двадцатый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 11.11.2013 N А09-808/2012, частично удовлетворяя иск организации к страховой компании о взыскании страхового возмещения по договору страхования грузов. Отказывая в удовлетворении иска организации к страховой компании о взыскании страхового возмещения, Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 08.11.2013 N А46-4684/2013 отметил, что норма ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, является диспозитивной, то есть предоставляет участникам договора возможность установления оснований для освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. В связи с чем, по мнению суда, вопреки ошибочным доводам истца, установление в правилах страхования каких-либо иных, помимо предусмотренных действующим законодательством, обстоятельств, которые освобождают страховщика от страховой выплаты, положениям ГК РФ не противоречит.
В Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 04.12.2013 N А56-73620/2012 указано, что норма п. 1 ст. 964 ГК РФ, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.
Аналогичная позиция изложена в Постановлениях ФАС Московского округа от 10.10.2013 N А40-98321/12-67-205 и ФАС Западно-Сибирского округа от 20.12.2012 N А46-4289/2012.
 
Ю.М.Лермонтов
Советник государственной
гражданской службы РФ
3 класса
03.03.2014