Вопрос: Вправе ли банк поднять ставку после подписания договора ипотечного кредита, в случае если денежные средства еще не получены (в частности, в связи с повышением ключевой ставки Банком России)?
Ответ: Банк вправе увеличить процентную ставку по подписанному, но не полученному кредиту, обеспеченному ипотекой, заключенному с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, если это право было предусмотрено договором. Банк не вправе увеличивать размер процентной ставки по кредитному договору, заключенному с гражданином, который не является предпринимателем.
Обоснование: Вопрос о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом может быть решен по-разному в зависимости от субъектного состава кредитного договора.
При этом, по нашему мнению, не имеет значения, был ли кредит фактически получен заемщиком.
В соответствии с ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, если право банка на одностороннее увеличение процентной ставки было предусмотрено кредитным договором, заключенным с заемщиком — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, банк вправе увеличить процентную ставку по уже заключенному договору. Банки достаточно часто включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями — например, в связи с изменением ключевой ставки Банка России.
Поскольку вопрос касается ипотечных кредитов, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на ипотечные кредиты, предоставляемые банками гражданам, не являющимся предпринимателями (см. ч. 2 ст. 1 Федерального закона N 353-ФЗ).
Поэтому вопрос о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки регулируется Законом о банках.
В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
На сегодняшний день нет федерального закона, который предусматривал бы право банка увеличивать процентную ставку по кредитным договорам, заключенным с гражданами.
Этим и обосновывается вывод, что в случае заключения кредитного договора с гражданином у банка отсутствует право на увеличение процентов по этому кредитному договору, который обеспечен ипотекой.
Л.Г.Ефимова
Консультант правового департамента
Ассоциации российских банков,
заведующая кафедрой банковского права
Московского государственного
юридического университета
имени О.Е.Кутафина
04.06.2015
