Вопрос: Заемщик получил кредит с использованием кредитной (банковской) карты, по которому допущена просрочка. Вправе ли заемщик при наличии задолженности по кредиту направить заявление в кредитную организацию о закрытии банковского счета, на который была перечислена сумма кредита? Какие правовые последствия возникают для банка в связи с получением данного заявления?
Ответ: Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По нашему мнению, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента, даже если заключен смешанный договор, договор о кредитовании с использованием кредитной платежной (банковской) карты является смешанным договором, содержащим в себе черты как кредитного договора, так и договора банковского счета. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. Данная позиция подтверждается судебной практикой. Однако следует учитывать, что имеется и противоположная позиция судов.
Обоснование: Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (зарегистрированного Минюстом России 29.09.1998 N 1619, 11.09.2001 N 2934 («Вестник Банка России» от 08.10.1998 N 70-71, от 19.09.2001 N 57-58) (далее — Положение N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
Таким образом, предоставление кредита с использованием кредитной платежной (банковской) карты осуществляется с одновременным открытием банковского счета, на который зачисляются кредитные средства. В связи с этим договор между банком и заемщиком о кредитовании с использованием кредитной платежной (банковской) карты является смешанным договором, содержащим в себе как черты кредитного договора, так и договора банковского счета.
В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Согласно п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым. В Определении Московского городского суда от 12.11.2013 по делу N 11-32179 указано, что подписание соглашения о расторжении договора банковского счета не требуется, поскольку достаточно одностороннего заявления клиента.
В судебной практики выработано два подхода к вопросу о возможности закрытия банковского счета, на который был перечислен кредит, предоставленный заемщику с использованием кредитной (платежной) карты.
В рамках первого подхода суды не признают возможность закрытия банковского счета, если у заемщика есть задолженность по кредиту. Правовое обоснование заключается в следующем. Предоставление и погашение кредита в порядке кредитования счета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением N 54-П. Согласно этому Положению под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица, в случае если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (пп. 3 п. 2.2). Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика — физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).
Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.
Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше смешанный договор, в силу положений гл. 29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. Руководствуясь вышеуказанным обоснованием, Красноярский краевой суд отказал в расторжении договора банковского счета, поскольку в момент обращения в банк с соответствующим заявлением у клиента имелась непогашенная задолженность по кредиту, в связи с чем банк прекратил осуществлять дальнейшее кредитование карты, тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета. Законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении данного договора банковского счета не имеется, равно как не имеется законных оснований считать, что права клиента как потребителя были нарушены (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 21.08.2013 по делу N 33-7922/2013А-33).
В рамках второго подхода суды придерживаются следующей позиции, которая, по нашему мнению, является более обоснованной. Смешанный характер договора, содержащего в себе черты как кредитного договора так и договора банковского счета, не влияет на право его одностороннего расторжения по инициативе клиента. Поскольку законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета, в том числе наличием невозвращенных банку кредитных средств, полученных в рамках смешанного договора, анализ указанных выше правовых норм позволяет сделать вывод о том, что клиент наделен правом в любое время, без объяснения причин расторгнуть договор банковского счета, для чего достаточно одного заявления клиента (Апелляционные определения Курганского областного суда от 02.10.2014 по делу N 33-2986/2014, Московского городского суда от 04.02.2013 по делу N 11-3743).
Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5, если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или о закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.
Ю.В.Севастьянова
Волгоградский филиал
Российской академии народного хозяйства
и государственной службы
при Президенте Российской Федерации
18.06.2015
