Вопрос: При заключении договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта представитель организации (страхователь) не указал в перечне стран для туризма одну из европейских стран и не указал нескольких контрагентов, привлекаемых для оказания туристических услуг. В период действия договора данные обстоятельства были открыты страховой компанией (далее — СК). Правомерно ли требование СК о расторжении договора страхования по мотиву введения ее в заблуждение страхователем?
Ответ: Если при заключении договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта представитель организации (страхователь) не указал в перечне стран для туризма одну из европейских стран и не указал несколько контрагентов, привлекаемых для оказания туристических услуг, то неуказание туристической фирмой какого-либо из своих контрагентов или какой-либо страны для туризма не является существенным нарушением договора страхования и не влечет его расторжения.
Обоснование: Пункт 1 ст. 931 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Пункт 2 ст. 179 ГК РФ устанавливает, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
При этом в судебной практике выработан подход, согласно которому неуказание одного из контрагентов не является существенным нарушением.
Так, в Постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 29.09.2014 N А53-22212/2013 было указано: доводы страховой компании о том, что в заявлении о страховании гражданской ответственности страхователь представил заведомо ложные сведения, поскольку не указал в перечне основных направлений деятельности Польшу, а в перечне контрагентов, привлекаемых для оказания услуг, предусмотренных договором о реализации туристского продукта, — конкретное общество, несостоятельны. Как верно отметили суды, в спорном договоре отражены все существенные условия договора страхования и он соответствует требованиям гл. 48 ГК РФ, а названные обстоятельства не являются значительными (существенными) и не могут влечь признание спорного договора недействительным. Кроме того, несообщение сведений не может быть расценено как предоставление заведомо ложной информации.
В Постановлении Четвертого арбитражного апелляционного суда от 10.07.2012 N А19-21918/2011 было отмечено, что страхователь при заключении договора страхования предоставил страховщику исчерпывающую информацию относительно своих контрагентов при оказании туристических услуг, так как перечень агентов, у которых приобретаются авиабилеты туроператорами у авиакомпаний, находящихся в Российской Федерации, не ограничен, таким образом, обоснованно указал на отсутствие оснований считать, что ответчик указал в заявлении заведомо ложные сведения, так как бремя истребования и сбора информации о риске возложено на страховщика как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на рынке страховых услуг.
Соответственно, если при заключении договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта представитель организации (страхователь) не указал в перечне стран для туризма одну из европейских стран и не указал нескольких контрагентов, привлекаемых для оказания туристических услуг, то неуказание туристической фирмой какого-либо из своих контрагентов или какой-либо страны для туризма, по нашему мнению, не является существенным нарушением договора страхования и не влечет его расторжения.
В.Д.Пичужкин
Центр методологии бухгалтерского учета
и налогообложения
14.08.2015
