Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Клиент получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что последний расторгает с ним договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации. Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?
19.10.2020

Клиент получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что последний расторгает с ним договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации. Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?

Вопрос: Клиент получил уведомление от обслуживающего его банка о том, что последний расторгает с ним договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований положения о службе внутреннего контроля данной кредитной организации. Имеет ли банк в данном случае право расторгнуть договор банковского счета по собственной инициативе, руководствуясь своим внутренним документом?
 
Ответ: Банк вправе расторгнуть с клиентом договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении его распоряжения о совершении банковских операций по счету с учетом требований внутреннего документа — правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПВК по ПОД/ФТ), но не иных внутренних документов банка, посвященных вопросам внутреннего контроля.
 
Обоснование: Одностороннее расторжение договора банковского счета по инициативе банка без обращения в суд возможно только в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.
Помимо возможности расторгнуть договор банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету (п. 1.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ) Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям» указанная статья ГК РФ была дополнена п. 1.2, согласно которому банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
Таким законным основанием является установленное в абз. 3 п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» право банка расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 данной статьи.
Указанный пункт дает кредитной организации право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), в частности в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Такие ПВК по ПОД/ФТ разрабатываются и принимаются банком на основании Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П) (далее — Положение N 375-П). В ПВК по ПОД/ФТ должна включаться в частности программа по отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
ПВК по ПОДФТ необходимо отличать от положения о службе внутреннего контроля и иных внутренних документов, которые кредитные организации разрабатывают и принимают на основании более общего Положения об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) (Приложение 2).
Согласно п. 5.2 Положения N 375-П решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию.
Перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, имеется в Приложении к Положению N 375-П. В частности, к таким признакам могут быть отнесены:
— запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
— отказ клиента (представителя клиента) в представлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ;
— излишняя озабоченность клиента (представителя клиента) вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции;
— необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент (представитель клиента);
— внесение клиентом (представителем клиента) в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества;
— явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента) с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций.
При этом банк вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.
Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий.
Таким образом, банк вправе расторгнуть с клиентом договор банковского счета, мотивируя это тем, что клиенту за последний год дважды было отказано в выполнении распоряжения клиента о совершении банковских операций по счету с учетом требований внутреннего документа — ПВК по ПОД/ФТ, но не иных внутренних документов банка, посвященных вопросам внутреннего контроля.
 
Е.Б.Лаутс
Федеральное государственное бюджетное
образовательное учреждение высшего
профессионального образования
«Московский государственный
университет имени М.В.Ломоносова»
30.08.2013