Вопрос: Клиент обратился в банк с предложением открыть банковский (расчетный) счет на объявленных банком условиях. Банк отказал клиенту в заключении договора банковского счета, ссылаясь на правила внутреннего контроля банка. В каких случаях банк имеет право отказать клиенту в заключении договора банковского счета?
Ответ: Банк имеет право отказать клиенту в открытии счета на объявленных банком условиях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В частности, в связи с последними изменениями противолегализационного законодательства количество оснований пополнилось случаем наличия у банка подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Обоснование: В соответствии с п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, согласным с объявленными банком условиями. Объявление банком условий, на которых им открываются счета определенного вида, обладает признаками публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ).
Таким образом, в п. 2 ст. 846 ГК РФ речь идет об обязанности банка заключить договор на единых для всех условиях, которые им были объявлены.
В п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» отмечается, что, в случае когда банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. В остальных случаях, когда стороны не пришли к соглашению по существенным условиям договора, последствия, предусмотренные в п. 4 ст. 445 ГК РФ, неприменимы.
При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Такие исключения предусмотрены нормами налогового и таможенного законодательства. Банк не имеет права открывать счет клиенту, если имеется решение о приостановлении операций по счету (п. 12 ст. 76 Налогового кодекса РФ, ч. 21 ст. 155 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»).
Кроме того, основания для отказа в открытии счета предусмотрены так называемым противолегализационным законодательством, в которое были внесены существенные дополнения Федеральным законом от 28.06.2013 N 134-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям», в том числе связанные с увеличением количества оснований для отказа клиенту в открытии банковского счета.
Согласно п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями, внесенными Федеральным законом N 134-ФЗ) кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Помимо данного нового основания п. 5 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрены с некоторыми корректировками и ранее действовавшие ограничения.
Так, кредитным организациям запрещается:
— открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без представления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);
— открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
— заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.
Е.Б.Лаутс
Федеральное государственное бюджетное
образовательное учреждение высшего
профессионального образования
«Московский государственный
университет имени М.В.Ломоносова»
30.08.2013