Главная » Правовая база » Вопрос-ответ официально » Банк заключил с заемщиком кредитный договор. Однако заемщик неоднократно не выполнял обязанность по выплате процентов по кредиту в установленный договором срок. В связи с этим банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита. Прекращает ли предъявление банком требования о досрочном возврате кредита начисление процентов по кредиту?
19.10.2020

Банк заключил с заемщиком кредитный договор. Однако заемщик неоднократно не выполнял обязанность по выплате процентов по кредиту в установленный договором срок. В связи с этим банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита. Прекращает ли предъявление банком требования о досрочном возврате кредита начисление процентов по кредиту?

Вопрос: Банк заключил с заемщиком кредитный договор. Однако заемщик неоднократно не выполнял обязанность по выплате процентов по кредиту в установленный договором срок. В связи с этим банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита. Прекращает ли предъявление банком требования о досрочном возврате кредита начисление процентов по кредиту?
 
Ответ: Если иное не предусмотрено кредитным договором, проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, по умолчанию должны начисляться только до даты возврата кредита, определенной кредитным договором. Если банк расторгает кредитный договор, то после расторжения договора автоматически должны прекращаться и обязательства заемщика по уплате процентов, а могут начисляться только проценты, подлежащие начислению на сумму неосновательного обогащения в виде просроченной задолженности.
 
Обоснование: Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Поскольку ст. ст. 809 и 811 ГК РФ содержат диспозитивные нормы, предусматривающие по умолчанию начисление процентов как платы за пользование кредитом и процентов за пользование чужими денежными средствами до дня возврата суммы кредита, в кредитном договоре целесообразно предусмотреть право банка на прекращение начисления процентов. В противном случае проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, по умолчанию должны начисляться только до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа, в соответствии с договором, должна была быть возвращена.
Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование кредитом, могут начисляться только до момента возврата суммы кредита, определенного кредитным договором, а выплачиваться — досрочно в соответствии с требованиями кредитора. При этом проценты за пользование чужими денежными средствами, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, начисляются по общему правилу с окончания срока кредитного договора до момента фактического исполнения денежного обязательства.
Вместе с тем, если банк в одностороннем порядке расторгает договор, обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ). Таким образом, после расторжения договора автоматически должны прекращаться и обязательства заемщика по уплате процентов. Что касается процентов на просроченную задолженность, то они также не должны начисляться вследствие прекращения самого договорного кредитного обязательства. После расторжения договора должны начисляться уже проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности за неосновательное обогащение.
Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. Кроме того, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Следовательно, после расторжения договора, когда договорное обязательство прекращено, могут начисляться только проценты, подлежащие начислению на сумму неосновательного обогащения. Данный вывод подтверждается и судебной практикой (см. п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11.01.2000 N 49 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении»).
 
Е.Б.Лаутс
Федеральное государственное бюджетное
образовательное учреждение высшего
профессионального образования
«Московский государственный
университет имени М.В.Ломоносова»
30.08.2013