Вопрос: С кредитной карты через систему «Мобильный банк» списаны денежные средства (овердрафт). Клиент распоряжение о списании денежных средств не давал, телефонный номер ранее выбыл из его владения, однако клиент об этом банк своевременно не уведомил. Имеет ли право банк в данном случае предъявить требование клиенту о возврате задолженности?
Ответ: Клиент, своевременно не уведомивший банк о выбытии из владения номера мобильного телефона, привязанного к системе «Мобильный банк», отвечает в полном объеме по обязательствам, возникшим вследствие распоряжений, отданных с указанного номера. Вместе с тем существует судебная практика, согласно которой банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента по распоряжениям третьих лиц, если не докажет, что нарушение клиентом правил безопасности было единственной причиной списания.
Обоснование: В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Пункт 1.8 данного Положения указывает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
«Мобильный банк» — услуга, позволяющая в том числе давать распоряжения об операциях по карте через номер мобильного телефона. Например, о переводе денежных средств на иной счет, оплате номера мобильного телефона и т.д.
Согласно п. 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.
Типовые договоры, как правило, содержат пункт, в соответствии с которым клиент обязан незамедлительно известить банк о выбытии из владения мобильного номера, задействованного в услуге «Мобильный банк», с целью предотвращения необоснованного списания денежных средств.
При этом суды признают законным списание спорной суммы денежных средств на основании сообщений, поступивших с абонентского номера мобильного телефона, указанного клиентом, и являющихся в соответствии с условиями заключенного сторонами договора надлежащим распоряжением клиента на совершение банком расходных операций по счету, если клиент не сообщил банку о выбытии номера телефона из своего владения (Определение Красноярского краевого суда от 29.01.2015 по делу N 4г-11/2015, Апелляционные определения Пермского краевого суда от 10.06.2015 по делу N 33-5940, Верховного суда Республики Башкортостан от 22.04.2014 по делу N 33-5584/2014).
Таким образом, клиент будет отвечать в полном объеме по обязательствам, возникшим в результате исполнения банком распоряжений о списании денежных средств, поступивших с номера телефона, указанного клиентом в договоре, если клиент ранее не сообщал о выбытии номера телефона из своего владения.
Вместе с тем существует судебная практика, в соответствии с которой банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента по распоряжениям третьих лиц, если не докажет, что нарушение клиентом правил безопасности при использовании указанной системы было единственной причиной списания (Апелляционное определение Верховного суда Республики Карелия от 14.01.2014 по делу N 33-130/2014).
П.И.Зинченко
АО «Россельхозбанк»
05.10.2015
