Вопрос: Соответствует ли закону условие договора банковского счета с клиентом-потребителем, предусматривающее обязанность последнего информировать банк обо всех случаях ошибочного зачисления банком на его счет денежных средств и установление неустойки за ее неисполнение?
Ответ: По нашему мнению, в договор банковского счета может быть включено условие об обязанности клиента информировать банк обо всех случаях ошибочного зачисления денежных средств на его счет, а также неустойка за нарушение указанного обязательства.
Обоснование: Ошибочно зачисленные на счет клиента денежные средства, даже если такое зачисление произошло помимо его воли, составляют его неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по требованию банка на основании ст. 1102 Гражданского кодекса РФ. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Магаданского областного суда от 10.10.2018 по делу N 2-1887/2018). При этом на сумму неосновательного обогащения банк клиенту может также начислить штрафные проценты по ключевой ставке Банка России в соответствии со ст. 395 и п. 2 ст. 1107 ГК РФ.
Договором банковского счета может быть предусмотрено право банка списывать со счета клиента ошибочно зачисленные денежные средства, такое условие не противоречит ст. 854 ГК РФ и соответствует сложившейся судебной практике (Апелляционное определение Архангельского областного суда от 05.02.2018 N 33-693/2018).
С учетом ст. 307 ГК РФ в договор банковского счета может быть включено условие об обязанности клиента информировать банк обо всех случаях ошибочного зачисления денежных средств на его счет. Наличие у банка технической возможности в системе открытия и ведения банковских счетов установить факт ошибочного зачисления денежных средств на счет клиента не исключает право сторон договора банковского счета предусмотреть в нем условие об обязанности клиента информировать банк о таких случаях.
В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств договором может быть предусмотрена неустойка (п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 330 ГК РФ). Неустойка направлена на обеспечение исполнения обязательства и одновременно является мерой ответственности за его нарушение. Законом прямо предусмотрена возможность ее установления в договоре, поэтому само по себе включение в договор условия о неустойке не противоречит закону.
Стороны договора банковского счета вправе включить в него любые условия, не противоречащие законодательству, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 421 ГК РФ. Правила гл. 45 ГК РФ о договоре банковского счета не содержат запрета на включение в договор банковского счета условия о взимании кредитной организацией с потребителя неустойки за невыполнение его условий.
Для защиты от установленного в договоре высокого размера неустойки потребитель может воспользоваться правом, предусмотренным ст. 333 ГК РФ, а также направить жалобу на действия банка для его привлечения к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В случае навязывания условия о неустойке оно может быть оспорено потребителем в судебном порядке на основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Таким образом, по нашему мнению, в договор банковского счета может быть включено условие об обязанности клиента информировать банк обо всех случаях ошибочного зачисления денежных средств на его счет, а также неустойка за нарушение указанного обязательства.
29.08.2019
